日期：2025-08-20 04:19:39
21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
“来银行办理贷款，比中介忽悠我掏的钱整整节省了2万多元，‘贷款明白纸’让我明白除了利息外我实际要掏的钱有哪些，一目了然。”晋江市某小型企业负责人填写完“贷款明白纸”后激动地向记者表示。
原来，该企业急需50万元的资金用于扩大生产经营，建设银行晋江分行在为其填写“贷款明白纸”后发现企业贷款利率较高且还需支付1.5万元“介绍费”。在了解企业对融资成本偏高的忧虑后，该行为其办理以住宅抵押的经营贷款，贷款利息较低，且住宅评估费用、房屋抵押登记费用、房屋保险费用均由银行承担，综合核算融资成本年化利率仅2.95%。
这位小型企业负责人的经历，正是“贷款明白纸”推广过程的一个缩影。2024 年9 月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），对各类融资费用进行统一明示，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下降。目前试点范围逐渐扩大，已经涵盖全国绝大多数省份。
分析人士表示，“贷款明白纸”详细列明企业需承担的贷款利息支出和各项非利息费用支出，并将收费主体、支付方式、支付周期等一一列示，让散落在合同或协议文本中的各项成本费用归集到一起，让各类隐性费用“暴露在阳光下”，有利于企业全方位掌握融资成本构成情况。
隐性融资成本“无所遁形”
记者了解到，这张“贷款明白纸”绝非简单的费用罗列，它要求逐项填写企业获得贷款需承担的所有成本：利息支出要写明年化利率，抵押费要注明收费主体是银行还是第三方，甚至连支付方式（一次性支付还是分期）、支付周期（与贷款期限同步还是单独结算）都要一一列明。最关键的是，所有成本都要按统一方法折算成年化率，让企业能一眼看清“综合融资成本”到底是多少。
据行业人士介绍，企业贷款综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。其中，利息成本方面，中国人民银行2021年即发布第3号公告，推动所有贷款产品明示年化利率水平，借款人对贷款利率已经比较了解。近年来贷款利率明显下降，2025年上半年新发放企业贷款加权平均利率约3.3%，较2018年下半年本轮降息周期以来的高点下降约2.3个百分点，处于历史低位。
非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资成本仍较高。特别是对许多中小企业、民营企业来说，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分，明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。
例如，山西某小微企业在寻求融资以扩大生产规模时，一方面寻找中介，另一方面与银行对接。在接触到一家自称与多家银行有深度合作的第三方管理中介时，该中介宣称能帮助企业获取低息贷款，声称综合融资成本仅为5%，但要求企业提前支付贷款金额3%的“渠道费”，并暗示这是行业潜规则，可在成功贷款后从额度中扣除。
在与银行对接贷款事宜时，绛县农商行向该小微企业介绍填写了“贷款明白纸”，并明确表示银行办理贷款不收取任何所谓“渠道费”，企业由此意识到被中介欺骗，果断终止了与中介的合作。通过直接与银行沟通，企业不仅避免了3%的高额“渠道费”损失，还获得了清晰透明的融资成本明细，成功申请到贷款500万元，综合融资成本仅有贷款利息，避开了非法中介“融资陷阱”。
又如，李先生从事家庭农场个体经营，公司因生产规模扩大，需要银行融资，6月，他原本准备签署一份年利率4.3%的49万元贷款合同，但在填写“贷款融资成本明白纸”表格时，农行安庆分行工作人员敏锐发现他的贷款条件可以享受更低利率。经过沟通，该行主动将他的贷款产品更换为“经营贷”，利率从4.3%直降至3%，仅此一项就为他节省了6370元。
企业对银行信任度提升
记者获悉，试点工作启动以来，中国人民银行精心组织推动，加强宣传引导，做好对金融机构业务人员培训，与各方形成工作合力，并指导利率自律机制开发计算小程序，在其官方微信公众号发布，便利银行和企业操作。
例如，为进一步提升企业对政策的知晓度，人民银行龙岩市分行积极推动辖内银行进企业、进园区开展宣传，并通过在营业网点摆放宣传折页、微信公众号发布宣传文章等“线上+线下”渠道开展多角度、多形式宣传推广活动，切实营造良好市场氛围。
交通银行龙岩分行客户经理介绍道，“长期以来，企业都面临‘利率清楚、杂费糊涂’的困境。现在在办理贷款前，我们不仅向企业发放‘贷款明白纸’，还现场为他们解读政策，不少企业都对这种透明化的方式点赞，觉得‘一目了然’的解构让人放心、安心。”
又如，中国人民银行攀枝花市分行在上级行的指导下，经过调研走访，在明示企业贷款综合融资成本试点工作中创新推出“首访制”。试点银行在首次组织企业填写“贷款明白纸”时，由中国人民银行攀枝花市分行组织业务骨干进行现场指导和开展政策宣讲，以“手把手”的方式全面细致解读政策，打消银行、企业填写顾虑，确保明示企业贷款综合融资成本试点工作顺利开展。
攀枝花农商银行信贷部门负责人王蜀友介绍，经过中国人民银行攀枝花市分行细致的培训，了解到明示工作能够帮助我们银行树立阳光信贷的形象，让企业更清楚部分费用不是银行收取的，让金融让利实体经济的成效更清晰地展示出来，更有助于建立和谐的银企关系。
一张“贷款明白纸”，既是企业融资成本的“明细账”，更是金融服务实体经济的“承诺书”。中国人民银行的数据显示，截至2025年7月末，试点地区已完成88万笔、4.38万亿元贷款的成本明示。总体来看，明示企业贷款综合融资成本试点工作取得了积极成效，促进中小企业综合融资成本下降。
一是提高融资“透明度”，保障企业知情权。“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。
二是提高融资“适配度”，推动融资成本下降。企业通过填写“贷款明白纸”，能够更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。
三是提高银企“信任度”，提升金融服务实体经济质效。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。
（编辑：杨希）
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